Pożyczka czy zakupy na raty? Co się bardziej opłaca?

Zbliżają się Mikołajki, niedługo będą Święta i koniec roku. Tego typu okazje sprzyjają zakupom i wyprzedażom – na które nie zawsze mamy przygotowaną gotówkę w portfelu. Dlatego spora część Polaków na koniec roku chętnie korzysta z finansowania zewnętrznego. Dziś postaramy się znaleźć odpowiedź na pytanie: co bardziej się opłaca – pożyczka czy zakupy na raty? Oszczędzaj czas Jak w przypadku wielu tego typ pytań, nie ma prostej i jednoznacznej odpowiedzi. Można jednak wskazać na czynniki i okoliczności, które w danym wypadku będą pomocne podczas podejmowania decyzji. Pierwszym takim kryterium jest czas. Jeśli zakupy robimy w sklepie stacjonarnym, do którego musimy i tak pojechać, żeby dokonać wyboru produktu, to skorzystanie z opcji kredytowania na miejscu będzie nam bardzo na rękę. Większość firm posiada w swojej ofercie kredyty na oświadczenie, nie musimy się zatem przejmować dodatkowymi formalnościami. Jest to naprawdę duża oszczędność czasu – wizyta w oddziale banku może nam „ukraść” nawet cały dzień, a tak wszystko załatwi za nas sklep. Minusem może być jednak to, że konkretne sklepy mają zazwyczaj ofertę tylko jednego banku, nie mamy więc zbyt dużego wyboru jeśli chodzi o proponowane warunki. Zbędne dodatki Poza wygodą i oszczędnością czasu na formalności, warto przyjrzeć się warunkom finansowym. Sklepy bardzo często kuszą nas ratami 0%. I z takich promocji naprawdę warto korzystać – bo rzadko zdarza się, by bank proponował klientowi pożyczkę bez żadnych kosztów. Należy jednak uważać na produkty dodatkowe, na których zarabiają sklepy. Przedłużona gwarancja, dodatkowe ubezpieczenie – nie raz te rozwiązania są prezentowane jako obowiązkowe przy danym zakupie i to właśnie one są źródłem zarobku zarówno dla sklepu jak i dla banków. Ale! W żadnym wypadku...

Co to jest kredyt konsolidacyjny? Jak działa?

Zdarza się, że pracownicy oddziału naszego banku lub konsultanci infolinii dzwonią do nas z propozycją kredytu konsolidacyjnego, który rozwiąże nasze finansowe problemy. Czy to prawda? Jak działa kredyt konsolidacyjny? Definicja Konsolidacja to proces łączenia się kilku spółek, produktów czy podmiotów w jeden, który z założenia ma działać lepiej. Tak samo – teoretycznie – jest z kredytem konsolidacyjnym. Jest to połączenie kilku wcześniej zaciągniętych zobowiązań w jedno, z jednolitą stopą procentową (zazwyczaj niższą) oraz okresem spłaty i – co najważniejsze – niższą miesięczną ratą kredytową. Konsolidacji mogą podlegać niemal wszystkie kredyty, od hipotecznych, samochodowych po te ratalne czy debetowe. Krótko mówiąc: z kilku różnych rat w różnych bankach możemy zrobić jedną ratę, w jednym banku. Bank, w którym decydujemy się na kredyt konsolidacyjny spłaci inne nasze kredyty, zmieniając to w jedno zadłużenie. Co możesz zyskać? Kredyt konsolidacyjny może Ci pomóc w wyjściu z poważnych problemów finansowych. Pod warunkiem, że odpowiednio szybko zareagujesz. Nakładające się na siebie raty za kilka różnych kredytów w tym np. hipoteki, to duże obciążenie dla budżetu każdego domu. Z czasem może ono spowodować załamanie się rodzinnych finansów. Jednak jeżeli odpowiednio szybko podejmiemy decyzję o konsolidacji zadłużenia, możemy dać wielki oddech świeżego powietrza naszemu portfelowi. O co możesz się starać? Przede wszystkim – niższa rata miesięczna kredytu, dzięki temu możesz realnie zmniejszyć ryzyko braku pieniędzy w kasie Twojego domu. Nawet 200-300 złotych miesięcznie może zrobić ogromną różnicę. Po drugie – niższe oprocentowanie kredytu, dzięki któremu uda Ci się zaoszczędzić trochę pieniędzy. Po trzecie – wydłużenie okresu spłaty kredytu, które jest tak naprawdę podstawą i przyczyną obu poprzednich punktów. Co możesz stracić? Wydłużenie okresu spłaty jest tutaj kluczem...

Czy da się wycofać poręczenie?

Bardzo często zdarza się, że podczas procesu kredytowego bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia. Nierzadko więc decydujemy się na poręczenie kredytu znajomego lub kogoś z rodziny. Czy możemy wycofać się z takiego zobowiązania? Czym jest poręczenie? Poręczenie kredytu zobowiązuje poręczyciela do przestrzegania zasad umowy zawieranej z wierzycielem (najczęściej bankiem). Poręczyciel zgadza się tym samym na spłatę zaciągniętego przez głównego dłużnika kredytu w przypadku, gdy bank napotka na jakiekolwiek trudności z wyegzekwowaniem spłaty od zobowiązanego, czyli kredytobiorcy. Szczegółowe warunki spłaty długu przez poręczyciela opisuje umowa podpisywana między bankiem a osobą zabezpieczającą spłatę. Czy można jednak odstąpić od tej umowy w przypadku, gdy poczujemy się przez głównego dłużnika oszukani lub zmanipulowani? Jak się wycofać? Umowa z bankiem Umowa poręczenia jest dokumentem podpisywanym przez wierzyciela (bank) i poręczyciela. Główny dłużnik nie jest więc jej stroną i w żaden sposób nie odpowiada przed bankiem za postępowanie poręczyciela. Najprostszym sposobem rezygnacji z funkcji poręczyciela byłoby odstąpienie od umowy. Wypowiedzenie umowy jest jednak możliwe tylko wtedy, gdy w dokumencie istnieje stosowny zapis umożliwiający podjęcie czynności unieważniających poręczenie kredytu. Często możliwość przedwczesnego zakończenia umowy podlega ścisłym warunkom i dotyczy np. szczególnych sytuacji utraty zdolności kredytowej poręczyciela. Klauzula pozwalająca na odstąpienie od umowy w dowolnym momencie bez wyraźnego powodu rzadko uwzględniania jest w jej treści. Co wtedy? Negocjacje z kredytobiorcą Jeśli osoba, której poręczycielem zostaliśmy, regularnie spłaca zobowiązanie i nie dała wierzycielowi żadnych podstaw do obaw, możemy starać się o odstąpienie od umowy w porozumieniu z kredytobiorcą. Bank może wyrazić zgodę na zakończenie umowy poręczenia w momencie przedstawienia przez swojego klienta innej formy zabezpieczenia na pozostały okres spłaty zobowiązania. Taka forma unieważnienia poręczenia wymagać będzie od nas negocjacji z kredytobiorcą i samym bankiem, jednak może okazać się skuteczniejsza...

Pożyczka dla studentów – gdzie można ją uzyskać?

Zdarza się, że – pomimo młodego wieku – również studentom zdarzają się nagłe potrzeby finansowe. W takiej sytuacji wielu z nich chce ratować się kredytem lub pożyczką. Gdy można dostać pieniądze bez problemu, gdy jest się żakiem? Jeśli nie kredyt studencki – to co? Chociaż większość młodych osób nie potrzebuje pożyczek, to jednak część z nich może mieć taką potrzebę. Oprócz możliwości otrzymania kredytu studenckiego, do dyspozycji są też różne oferty bankowe i pozabankowe. Jeśli żak potrzebuje pieniędzy, na przykład na wakacyjny wyjazd dokoła świata, zakupienie samochodu czy też na inne cele, ma przed sobą dużo interesujących ofert. Oczywiście, zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie zobowiązania, powinniśmy dobrze przemyśleć, czy rzeczywiście pieniądze będą nam potrzebne. Być może można dorobić w weekendy albo otrzymać pożyczkę od rodziny? Albo można sprzedać jakieś posiadanie mienie, aby także otrzymać dodatkową sumę? W banku i pozabankowo Po pożyczkę żak może udać się do banku albo może skorzystać z pomocy firm pożyczkowych działających pozabankowo. Ta pierwsza oferta chętnie wybierana jest przez właścicieli kont bankowych – dobre oferty można zwykle znaleźć w swoim banku, a tym samym można od razu złożyć wniosek – także on-line. Pożyczkę internetową możemy także otrzymać w pozabankowych firmach pożyczkowych – wiele z nich pozwala na otrzymanie chwilówek i pożyczek ratalnych bez wychodzenia z domu czy z akademika. Wtedy także wszystkie formalności będziemy mogli załatwić przez internet. Gdy zależy nam na otrzymaniu gotówki, możemy też poszukać pożyczki z opcją wypłaty przez czek Giro realizowany w placówkach Poczty Polskiej. To właśnie pożyczki pozabankowe chętnie wybierane są przez młodszych klientów – są dostępne on-line, dlatego można wziąć je bardzo łatwo, a także nie wymagają dostarczania...

5 czynników, które mają wpływ na twoją historię kredytową

Kiedy wybierasz się do banku po kredyt czy pożyczkę, jedną z ważniejszych kwestii jest pozytywna historia kredytowa. Dlatego warto uświadomić sobie, co ją buduje i jakie czynniki mają na nią pozytywny wpływ. Taka wiedza z pewnością przyda się zanim udamy się do instytucji finansowych po wsparcie dla domowego budżetu. Poniżej znajdziesz kilka wskazówek, jak świadomie budować swoją historię kredytową. Korzystaj mądrze z kredytów Pierwszym i najważniejszym czynnikiem jest sposób i terminowość spłacania pożyczek i kredytów, które zaciągnęliśmy w przeszłości. Łatwo się domyślić, że każde zobowiązanie spłacone w terminie wpływa pozytywnie na twoją historię kredytową. Nie dla wszystkich jednak oczywiste jest to, że nie posiadając żadnych kredytów czy pożyczek w przeszłości, nie jesteśmy w ogóle wiarygodni (a tak niestety jest). Właśnie dlatego warto rozważyć np. zakup jakiegoś sprzętu na raty albo wzięcie drobnego kredytu, jeśli w przyszłości planujesz ubiegać się np. o kredyt hipoteczny. W ten sposób zaczniesz budować swój obraz rzetelnego kredytobiorcy. Wyraź zgodę na przetwarzanie danych o spłaconym kredycie Wiele osób ma opory przed tym, by wyrazić zgodę na przetwarzanie danych o swoich zobowiązaniach. Warto zauważyć, że bez takiej zgody banki nie będą mogły przekazywać sobie pozytywnych informacji na nasz temat. Zatem – jeśli chcesz, aby instytucje finansowe widziały, że twoje wcześniejsze kredyty były spłacane w terminie, nie bój się  przetwarzania danych. Bez tej zgody twoja historia kredytowa będzie ograniczała się tylko do aktualnych kredytów albo tych spłacanych z opóźnieniami. Nie bierz zbyt wielu kredytów na raz Terminowość spłat kredytów to ważny, ale nie jedyny czynnik wpływający na twoją historię kredytową. Banki sprawdzą też w BIK, ile masz aktualnie kredytów – żeby ocenić, czy kolejny kredyt nie obciąży...

Co bank lub firma pożyczkowa widzą w BIK?

Kiedy składamy wniosek o kredyt lub pożyczkę, banki i inne instytucje finansowe bardzo często sięgają do raportu z Biura Informacji Kredytowej. Co zawiera taki raport? Poniżej analizujemy co bank lub firma pożyczkowa widzą w BIK. Dane sumaryczne ogólne Na początku zawarte są podstawowe informacje o zobowiązaniach kredytowych, zaległościach i zapytaniach. Są one rozwinięte w następnych częściach raportu. Zobowiązania kredytowe podzielone są na 3 kategorie: ratalne, limity, pozostałe. Warto wspomnieć, że znajdują się tu tylko te informacje, na przetwarzanie których wyraziliśmy zgodę (po wygaśnięciu zobowiązania). Dane sumaryczne szczegółowe Segment zawiera 2 części: * informacje o rachunkach kredytowych z podziałem na status zaległości; * informacje o otwartych rachunkach kredytowych, z podziałem na relacje klienta do rachunku (kredytobiorca, poręczyciel, pełnomocnik) i typ zobowiązania kredytowego (ratalne, odnawialne, debetowy, pozostały). Dane dotyczące zapyta kredytowych Zamawiający raport widzi wszystkie zapytania z ostatnich 12 miesięcy, jakie złożył bank/SKOK rozpatrując wniosek kredytowy. Kolejność nie jest przypadkowa – „najmłodsze” zapytanie będzie na samej górze rubryki. Warto wspomnieć o tym, że duża ilość zapytań kredytowych, szczególnie w ostatnim okresie, nie jest odbierana pozytywnie przez banki. Dane dotyczące rachunków kredytowych Kwintesencja naszej historii kredytowej. Najważniejsza część raportu widoczna dla banków, będącą rozwinięciem informacji podanych w segmentach Dane sumaryczne ogólne/szczegółowe. Jest to również najważniejsza część raportu dla nas samych, kiedy chcemy poprawić naszą wiarygodność kredytową. Każde zobowiązanie, które może być przetwarzane dla celów oceny zdolności kredytowej, jest rozbite na części pierwsze. Omówmy najistotniejsze fragmenty. Nagłówek W nagłówku zawarta jest nazwa banku/SKOKu oraz informacja o statusie rachunku (otwarty/zamknięty). Kondycja rachunku Pokazuje aktualny stan rachunku, poszczególne parametry kredytu i szereg innych informacji, np. podjęte ewentualne działania windykacje lub egzekucyjne. Każde zobowiązanie może przyjąć jeden z...